By Judith Lin Sullivan

如何鎖住貸款利率

Written By: judith - Jun• 24•19

川普日前宣布,如果墨西哥不阻止從墨西哥過境的非法移民進入美國,從6月10日起,將對墨西哥進口的貨物加徵5%的關稅。而且,稅率會繼續增加,直到非法移民問題得到改正。川普批評墨西哥政府只說不做,美國已經忍受很久了,如果美國繼續提高關稅,還可以逼使在墨西哥的美國製造業遷回美國。消息一出,道瓊一天跌掉400點,幸好聯準會接著宣布降息,隔天道瓊又回漲500點。降息對房市是很大的利多,因為房貸的成本降低,使得買家的購買力增強。

目前30年貸款的平均利率是3.82%,相較於一年前的4.54%,15年貸款利率是3.28%,五年浮動的貸款利率是3.52%,是自2017年以來的新低。如果買家對這樣的低利率很滿意,又擔心利率回升,不妨考慮付數百元的手續費,鎖住目前的利率,相當於買一個保險,如果之後交屋,銀行撥款時的利率升高,這舉動等於為未來省下一筆為數可觀的分期付款,一般而言,可以鎖住30天到60天,到期之後還可以延期,費用視貸款金額而定,以10萬元的貸款為例,延期的手續費約125至250元。萬一交屋時利率更低,此時再找別家銀行申請貸款,時間上通常已經來不及,但可以跟銀行針對利率重新議價,通常可以在新利率與鎖住利率之間取得共識。

從買家看中一個物業,與賣家討價還價後簽訂買賣合約,開始進入過戶程序這個時間算起,因為銀行估價需要時間,此外,如果買家在作屋況檢查時,發現有許多地方需要修理,買家又據此與賣家議價,或是要求賣家修理,而修理也需要時間,這樣一來將導致過戶的時間延遲,往往就會超出鎖住利率的期限,所以如果買家在簽訂房屋買賣合約之前就鎖住利率,基本上是不切實際的。

有時不是因為以上原因,而是因為銀行內部的效率問題,核准貸款花了比正常的30天至45天還久,使得鎖住利率過期了,此時買家可以要求豁免延期鎖住利率的125至250元手續費。例如2017年,富國銀行就因此歸還客戶之前約三年半來,對他們收取的延期鎖住利率的手續費,約9800萬元。

結論,買家在開始尋找物業之前,就應該先諮詢銀行,初步審核自己的貸款能力,在簽訂房屋買賣合約之後,趁此時的低利率,善用鎖定利率的方法,為自己爭取更有利的投資條件。

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