修改貸款對「信用分數」的影響較小 但將來如果再要申請貸款 約需要等2年

 

個人信用在美國生活是一項重要的資產，美國也是十分實際的社會，雖然個人信用受到財務情況的變化，會有所影響，但並非是「零合遊戲」，零與壹中間會有許多空間，個人盡了力量來維持信用，會受到較好的評比與分數，能將負面影響降低，所以近來有讀者詢問「修改貸款」對個人信用的影響，今天就利用這專欄來探討，讓讀者有清晰的認識。

 

根據稅務局的統計，迄2010年10月，已有48萬宗「修改貸款」案件獲准，一般說來，「修改貸款」雖然對「信用分數」_（釋）的影響較小，但也算是背信違約，將來如果再要申請貸款，銀行對其人信用分數的要求，最低門檻為680分，比曾經破產﹑房屋被「法拍」_（釋）回收﹑或「不足額還貸款銷售」_（釋）的人，其最低門檻為640分，還要高出許多。

 

各種因應方式影響信用的程度不同

 

房市泡沫，很多人的房子變成「負資產」_（釋），不同的因應方式對其「信用分數」的影響也不同，目前有一研究機構取樣10萬個案例作調查，但因各種情況錯綜複雜，其結果很難一言以蔽之，下面只就兩種類型為例分別說明之。

 

甲組原來的平均「信用分數」為830分，無任何拖欠記錄，不同的因應方式對其「信用分數」產生的影響是：

 

1﹑「暫時舒緩付款」(Forebearance)：

 

a. 分期付款只付利息部份，或減少本金攤還部份 — 不扣分；

b. 每月分期付款往後順延一段時間 — 扣40。

 

2﹑「修改貸款」(Loan Modification)：

 

a. 將遲交金額轉為本金(Recapitalization)，這會使貸款本金餘額增加 — 不扣分；

b. 對遲交金額既往不咎(Forgive)，降低利率，甚至降低本金金額，而銀行也不將損失部份記成呆帳(partial charge-off) — 扣14分；

c. 銀行將損失部份記成呆帳(partial charge-off)，通常發生於第二順位貸款被勾銷的銀行 — 扣130分至140分。

 

3﹑「不足額還貸款銷售」(Short Sale) — 扣130分。

 

4﹑銀行申請「法拍」程續 (Foreclosure) — 扣140分，如果借款人願恢復付款，扣125分。

 

5﹑借款人申請「破產」(Bankrupcy)：

 

a. 只涉及房貸 — 扣175分；

b. 全面性倒帳 — 扣365分，若以此為例，甲君的「信用分數」只剩465分。

乙組原來的平均「信用分數」為720分，只拖欠房貸，無其他拖欠記錄，按以上順序的信用分數影響是：

 

1﹑a. 不扣分；b.  扣10分。

2﹑a. 不扣分；b.  扣9分；c. 扣50分到55分。

3﹑扣50分。

4﹑扣55分，如果借款人願恢復付款，扣40分。

5﹑a. 扣70分；b. 扣220分，若以此為例，乙君的「信用分數」只剩500分。

 

此外，信用受損後，要再恢復為好的信用也需要時間，將來如果要申請貸款，銀行也有設限：修改貸款者約要等2年，「不足額還貸款銷售」者約2年，遭「法拍」者約7年，破產記錄的消除則視不同類型而異，「第11章重整型」視其速度而定，可能1至4年，「第13章一般型」約7年，「第7章清算型」如有欠稅，約10年，如無欠稅，亦為7年。

 

原文刊登在世界日報賭城版—- 06-04-2011